因为海贸必然存在的风险问题，保险在这种环境下诞生了，这是从泰西低地地区尼德兰传来的一种降低海贸风险，增加船只出海积极性的办法。
安特卫普这个尼德兰最为繁忙的港口，船只保险最远航程为三万三千里，而保险商人根据吨位、数量、水文风险、海盗等综合因素制定保费。
而大明最远航程的保险业务是十万里，是超长的环球贸易保险，其次就是五万里的远洋贸易保险，以及三万三千里的大明领海保险业务，以及一万里的近海保险四种。
随着松江府的航海保险试点成功，密州市舶司紧随其后，设立了官营的保险处经营保险，鼓励出海。
这本来是良政，是为了鼓励出海。
朱翊钧在胶州湾并没有遇到哭驾，王一鹗没有安排哭驾这种环节，但大明皇帝还是看了胶州的卷宗。
“从这个案子里，朕看到了金钱对人的异化。”朱翊钧放下了一堆的卷宗，这些卷宗是一系列的案件，所有的案件都围绕着一个话题展开，骗保。
大明航海回航超过了95%，也就是说每一百条船出海，就有95条以上的船只可以顺利返航，满载而归，这是得益于大明优秀的造船技术以及商贸的范围仍然局限在了马六甲海峡之内的南洋范围，再加上大明朝廷对海寇不余遗力的进行清缴，创造出来的神话。
海贸保险的范畴正在不断地扩大，大明海贸保险平均收益也达到了惊人的5%，除了赔付之外的结余能达到所有投保总资金的5%。
海贸保险就像是个巨大的赌场，而大明官营的保险，就是庄家，既然有庄家，那必然有出老千的存在。
即墨县有刘氏，也是世代海商，就把主意打到了保险赔付之上，最开始的时候，刘家的家主刘平海，还小心翼翼，不敢过分，将一些老化船只进行不正当的操作，最终导致船只在码头、港口发生了各种事故，获得理赔。
任何新鲜事物发展之初都是蛮荒生长，海贸保险也不例外，有司诸官，人员不足，不能对事故进行详细的勘验，发现了的确是事故甚至沉没，按照条例，照章执行赔付。
刘氏一开这个头，整个大明的商贾都像是闻到了腥味儿的猫，闻风而动，很快，申时行就发现大明船只回航和收益率在下降，稍微发现了一些端倪之后，五大市舶司驻司保险处就开始打补丁，加入了年限，也就是说，船只的保费会跟随年限增加而增加。
大明保险业务整体依据安特卫普保险商人的制度建设进行构建，年限因素，是大明实践中的总结。
泰西的船只普遍不存在年限的问题，泰西的海寇实在是太多了些，有些船根本活不到老化的那一天。
超过十五年的船只，就没必要投保了，每年投保的钱，都够买一条新的三桅夹板舰了。
刘氏刘平海见到没有漏洞可钻，并没有放弃，因为他看到了大明官营保险的漏洞。
官营的保险处，没有侦缉事权，无权传见船员、无权搜查、无权抓捕等等，也就是说，大明官营海贸保险，无法对事故进行全面调查，刘氏利用这一漏洞，胆子开始大了起来。
这一次，刘氏选择了新的打法，拆船。
投保的甲船并没有在海上沉没，伪造了人证物证后，由乙船带回港口进行理赔，而这条本该沉没的船，开进了拆船厂进行拆解，而后分批售卖，一鱼两吃。
刘氏的做法非常隐秘，但刘家有个大舌头的儿媳妇，将这件事告诉了自己本家，很快，本该秘密的事儿，变成了公开的秘密，利用官营保险规模大、稽查困难的种种原因，大明海商们开始了掏空本该属于公共的保险金。
很快，王一鹗就发现了这一件事的端倪，因为发端于密州市舶司，所以密州这边情况最为严重。
官营的弊端就出现了，官营代表了朝廷和皇帝的脸面，很多时候，明知道可能有问题，但为了不至于过于僵化，不至于颜面尽失，就需要所有事故进行调查，人手不足的情况下，让官营保险变得有些举步维艰。
不得已，王一鹗和申时行书信往来之后，把各地的稽税院、稽税房接入了官营海贸保险。
船沉没沉，大海或许不知道，但贸易会说话，你船沉了货也该沉，你货还在，你船怎么会沉？稽税院和官营保险处打通了程序上的所有关节后，这股伪造人证物证，将船只隐匿、拆解之风，终于被遏制。
万历十二年秋，不甘心的刘氏刘平海，胆子变得更大了，不劳而获习惯了，就会这样，刘平海觉得自己这么干，都没什么事儿，行为越来越大胆。
这一次，刘平海开始了贿赂保险处诸多官吏，伪造保单，套取保险金。
空手套白狼，一条实际不存在的船，却手续齐全，投保之后，很快就会沉没，一切都合规合法，但保险金赚到手了。
而刘氏贿赂的时候，总是有一句话，特别能打动人：反正不是你的钱，那是公家的钱，你不拿有的是人拿。